В большинстве госуниверситетов Германии можно учиться почти бесплатно. Однако студентам всё равно нужно €1000-1300 в месяц на оплату аренды, еды, страховки и транспорта. Деньги на это можно занять у государства, взяв KfW-Studienkredit или Bildungskredit. В некоторых случаях учащиеся могут получить поддержку BAföG, но она доступна преимущественно гражданам Германии и долгосрочным резидентам. Если вместо университета вы выбрали программу Weiterbildung, можно получить от Agentur für Arbeit ваучер Bildungsgutschein. Им можно оплатить до 100% стоимости курса. Чтобы понять, какие из этих инструментов вам доступны, нужно смотреть на гражданство, статус пребывания и возраст. В статье разбираем, как иностранцу выбрать и получить кредит на обучение в Германии.
Какие кредиты на обучение есть в Германии
Студенческий кредит на учебу в Германии может покрыть расходы на жизнь во время обучения. Вариантов финансирования несколько, и они отличаются по ставке, сумме и доступности для иностранцев.
| KfW-Studienkredit | Bildungskredit | BAföG | Bildungsgutschein | Частные кредиторы (Prodigy Finance и др.) | |
| Тип | Кредит | Кредит | Грант + кредит без % | Ваучер | Кредит |
| Ставка | 6,53% эфф | 3,57% номин | 0% | — | от 7–12% |
| Сумма | €100–650/мес, до 14 лет выплат | до €300/мес, макс. €7 200 за 24 месяца | макс. €992/мес | 100% стоимости курса | зависит от программы и кредитора |
| Что покрывает | расходы на жизнь | расходы на жизнь и материалы | расходы на жизнь | стоимость обучения | плату за учёбу и/или проживание |
| Доступ для иностранцев | частично — ЕС и некоторые не-ЕС с пропиской в Германии | преимущественно граждане ЕС или резиденты с 5-летним стажем | преимущественно немцы и долгосрочные резиденты | при наличии Aufenthaltserlaubnis и статуса Jobcenter | доступен для магистрантов международных программ без поручителя |
| Возраст | до 44 лет | до 36 лет | зависит от программы | нет ограничений | нет ограничений |
KfW-Studienkredit, Bildungskredit, BAföG — в чём разница
Главный принцип при выборе источника средств — снизить до минимума долговую нагрузку к моменту выхода на рынок труда. Мы проранжировали по степени безопасности для заёмщика пять основных инструментов финансирования, актуальных на 2026 год.
BAföG — государственная поддержка с частичным списанием. Это наиболее безопасный и выгодный образовательный кредит в Германии.
- Пособие выплачивается равными частями: 50% — в виде безвозвратного гранта, 50% — как беспроцентный займ.
- Общая сумма долга по закону не должна превышать €10 010. Выплаты начинаются через 5 лет после окончания университета.
- Для студентов с учебной визой §16b программа, как правило, недоступна. Исключение — иностранцы с постоянным видом на жительство, беженцы, супруги граждан Германии или лица, официально проработавшие в стране не менее 5 лет до начала учёбы.
Bildungskredit — льготный госкредит на завершающем этапе обучения, подходит для закрытия кассовых разрывов перед выпуском.
- Это целевая поддержка студентов старших семестров бакалавриата или магистратуры.
- Погашение начинается через 4 года после первой выплаты.
- Программа имеет ограниченный бюджет, поэтому в выдаче могут отказать при исчерпании госсредств. Для иностранных граждан требования дублируют условия BAföG (§ 8 BAföG), что делает получение кредита для большинства недавно приехавших нерезидентов маловероятным.
KfW-Studienkredit — гибкий кредит под плавающий процент. Это доступный, но более рискованный инструмент.
- Кредит от государственного банка развития KfW. Предоставляется без проверки кредитной истории и наличия поручителей.
- Льготный период перед началом выплат составляет от 6 до 23 месяцев, период погашения — до 25 лет.
- Здесь применяется плавающая процентная ставка, которая пересчитывается каждые полгода. Проценты начисляются с первой выплаты, что из-за эффекта сложного процента существенно увеличивает итоговое тело долга к выпуску.
- Закрыт для обладателей визы §16b. Доступен только гражданам Германии, ЕС/ЕЭЗ, а также иностранцам, получившим школьный аттестат в Германии.
| Ставки по KfW и Bildungskredit обновляются каждые полгода. Актуальные цифры — на kfw.de и bildungskredit.bmbf.de |
Prodigy Finance — альтернатива для студентов из третьих стран. Это дорогой коммерческий инструмент для финансирования дефицитных специальностей с гарантированно высоким доходом на старте.
- Специализированная платформа оценивает карьерный потенциал выпускника, а не его текущую кредитную историю. Не требует залога и поручителей в Германии.
- Условия и лимиты рассчитываются индивидуально под конкретный университет и учебную программу.
- Доступен для граждан стран, не входящих в ЕС, обучающихся по визе §16b.
Bildungsgutschein — субсидия на переобучение. Оптимальный инструмент для карьерного перехода без финансовых обязательств.
- Ваучер от Agentur für Arbeit покрывает расходы на Weiterbildung в сертифицированных IT-школах и академиях.
- Возвращать средства не нужно.
- Выдается лицам, находящимся под угрозой увольнения или стремящимся повысить свою квалификацию для интеграции на рынке труда. Доступен в том числе иностранным специалистам.
Кто может получить кредит на обучение в Германии
Доступ к деньгам в Германии не зависит от оценок или потребностей человека. Все студенты делятся на три категории с разными правами. Найдите себя в списке ниже, чтобы понять, какой из инструментов вам подходит.
- Граждане Германии имеют полный доступ ко всем инструментам. BAföG зависит от дохода родителей и самого студента, академической успеваемости и возраста — до 30 лет для бакалавриата, до 35 лет для магистратуры. KfW и Bildungskredit доступны без дополнительных ограничений.
- Граждане ЕС могут получить доступ к BAföG при выполнении требований к месту жительства — как правило, нужно работать в Германии. KfW доступен после трёх лет проживания в стране. Большинство частных кредитных программ также доступны.
- Гражданам третьих стран доступно меньше вариантов. BAföG — почти недоступен при въезде по студенческой визе §16b, KfW можно получить при наличии регистрации и долгосрочном статусе пребывания в Германии, а Bildungskredit доступен небольшому числу иностранцев. Международные кредиторы Prodigy Finance — реальный вариант для магистрантов из третьих стран без немецкой кредитной истории и без поручителя.
Можно ли взять кредит на Weiterbildung
Weiterbildung и университетское обучение финансируются по-разному. KfW-Studienkredit и Bildungskredit предназначены только для студентов вузов и не распространяются на профессиональную переквалификацию.
Для Weiterbildung нужно сначала проверить инструменты без долговых обязательств и только потом смотреть на кредиты. Чтобы получить Bildungsgutschein, нужно выбрать школу с AZAV-сертификатом и пройти интервью с бератером в Agentur für Arbeit. Если программа ведёт к признанному профессиональному экзамену, можно узнать про возможность получить BAföG. Банковские кредиты на Weiterbildung выдаются по рыночным ставкам, поэтому они — последний вариант, когда государственные инструменты недоступны.
| С 1 октября 2026 года вступает в силу реформа Aufstiegs-BAföG — доля гранта по лекционным расходам вырастет с 50% до 60%, беспроцентные расходы снизятся. |
Как оценить проценты и риски до подписания договора
Финансовые институты в Германии работают по строго регламентированным, но не всегда очевидным правилам. И если упустить из виду детали договора на студенческий кредит в Германии, через несколько лет вы будете должны гораздо больше, чем ожидали. Поэтому перед подписанием документов необходимо изучить соглашение. Чтобы избежать переплаты, прежде чем подписывать договор, обратите внимание на несколько моментов.
Чек-лист перед подписанием
Ориентируйтесь на эффективную ставку, а не на номинальную. Она отражает лишь базовую стоимость заемного капитала без учета комиссии, сборов за обслуживание счета и периодичности начисления процентов.
Проверьте, начисляются ли проценты в процессе выплат. Для популярного кредита KfW проценты начинают капать с первого месяца, как только вам перевели первые €100. И пока вы учитесь, ваш долг будет расти.
Узнайте условия изменения процентной ставки. Ставка по KfW — плавающая и пересчитывается каждые полгода. Исторически она колебалась от 3% до 7.5%+. Рассчитайте худший сценарий: если ставка поднимется на 2 процентных пункта, сможете ли вы обслуживать этот долг после выпуска?
Не путайте льготный период с бесплатным. По закону у вас есть от 6 до 23 месяцев после выпуска, чтобы найти работу. Тело кредита вы действительно пока не возвращаете, но проценты за эти месяцы продолжают начисляться и прибавляться к итоговому долгу.
Попросите у кредитного специалиста распечатать два графика погашения: при текущей ставке и при ставке, увеличенной на 2%. Это поможет понять, какова будет итоговая переплата. Из-за долгого срока возврата разница может составить несколько тысяч евро.
Узнайте, можно ли закрыть долг быстрее и бесплатно. Карьера может пойти вверх быстрее, чем планировалось. По госкредиту Bildungskredit можно вернуть всю сумму досрочно без штрафов в любой момент. По кредиту KfW или коммерческим займам вроде Prodigy Finance правила могут отличаться — убедитесь, что банк не потребует с вас неустойку за досрочное закрытие договора.
Изучите условия на случай форс-мажора. Поиск первой работы может затянуться. Узнайте, позволяет ли банк временно снизить ежемесячный платеж или взять паузу в выплатах.
Просчитайте риски, что будет, если не закончите учебу. В отличие от BAföG, где государство при определенных условиях прощает часть долга, банковский кредит придётся вернуть в полном объеме с процентами, даже если вы не получили диплом.
Как оформить студенческий кредит в Германии
Кредит на обучение в Германии для иностранцев оформляется в несколько этапов. И порядок шагов здесь важен: сначала нужно всё рассчитать, потом узнать про бесплатную помощь и только затем идти за кредитом.
Шаг 1. Сложите все статьи расходов: семестровый взнос €150–350, аренда, медицинская страховка, еда, транспорт. В среднем это €1000–1 300 в месяц в зависимости от города. Именно эту сумму нужно закрыть с помощью кредита.
Шаг 2. Узнайте про бесплатные возможности. Проверьте базу DAAD, стипендии конкретного вуза и право на BAföG. Даже если шансы кажутся небольшими — подавайте. Стипендии и гранты не возвращаются, а грантовая половина BAföG покрывает долг без процентов, поэтому эти инструменты лучше кредита.
Шаг 3. Проверьте государственные кредиты. Если вы гражданин ЕС с трёхлетним проживанием или долгосрочный резидент — KfW-Studienkredit самый доступный вариант. Формальные критерии лучше сверять напрямую на kfw.de, условия периодически обновляются.
Шаг 4. Узнайте про условия международных кредиторов, если вы не из ЕС. Prodigy Finance можно получить без поручителя и немецкой кредитной истории.
Шаг 5. Получите расчёт до подписания. Сравните минимум два сценария и только после этого подавайте заявку.
Шаг 6. Пополните Sperrkonto вовремя. Для студенческой визы нужно открыть блокированный счёт на €11 904 в год как доказательство финансовой состоятельности.
| Стандартный набор документов для большинства программ: действительный паспорт вид на жительство Aufenthaltstitelподтверждение зачисления в признанный немецкий вуз справка о доходах или финансовом состоянии банковские выписки подтверждение регистрации в Германии |
Заключение
При выборе финансирования, отталкивайтесь от ограничений вашего статуса в Германии, он регламентирует доступ к финансовым инструментам. Если вы учитесь по визе §16b, не тратьте время на подачу заявок на KfW или Bildungskredit — вы получите автоматический отказ. Сфокусируйтесь на релевантных для вас решениях: специализированных коммерческих фондах Prodigy Finance или получении целевых ваучеров на квалификацию Bildungsgutschein. Если подписываете кредитный договор, оценивайте совокупную стоимость долга, а не ежемесячный комфорт. Сместите фокус внимания с размера ежемесячного платежа на итоговую сумму переплаты. Низкий платеж при длинном горизонте планирования и плавающей ставке — это иллюзия безопасности. Всегда запрашивайте у кредитора стресс-сценарий, чтобы наглядно видеть объем переплаты. Всё это поможет выйти на рынок труда Германии востребованным специалистом, а не должником с критическим уровнем финансовой нагрузки.
Статья носит информационный характер и не является финансовой консультацией. Условия зависят от статуса пребывания и решения ведомства. В спорных случаях обращайтесь в KfW, Bundesverwaltungsamt или Agentur für Arbeit.
FAQ
- Может ли иностранный студент получить KfW-Studienkredit?
Зависит от статуса. Граждане ЕС/ЕЭЗ с трёхлетним проживанием в Германии и иностранцы, получившие аттестат в немецкой школе, как правило, имеют право на кредит. Студентам, приехавшим по визе §16b без предыдущей истории проживания в Германии, KfW обычно недоступен. Актуальные критерии лучше проверять на kfw.de, так как условия периодически обновляются.
- Чем Bildungskredit отличается от KfW-Studienkredit?
Во-первых, ставка: Bildungskredit дешевле — 3,57% номинальных против 6,53% эффективных у KfW. Во-вторых, Bildungskredit ограничен €7 200 за весь период, KfW — до €54 600. В-третьих, Bildungskredit выдаётся только в продвинутой фазе обучения и только тем, кто входит в круг лиц, имеющих право на BAföG. Для иностранцев без длительной истории проживания Bildungskredit, как правило, недоступен
- Нужно ли возвращать BAföG полностью?
Нет. Половина выплаты — безвозвратный грант. Возвращается только кредитная часть, и она ограничена €10 010 вне зависимости от общей суммы полученных выплат. Погашение начинается через пять лет после окончания стандартного периода финансирования, ставка — 0%.
- Можно ли использовать кредит вместо блокированного счёта?
Нет. Sperrkonto и студенческий кредит — разные инструменты с разными функциями. Блокированный счёт на €11 904 в год — обязательное требование для получения студенческой визы: это доказательство финансовой состоятельности до приезда. А студенческий кредит начинает выплачиваться уже после зачисления.
- Как профинансировать Weiterbildung без кредита?
Первый шаг — Bildungsgutschein от Agentur für Arbeit, который покрывает до 100% стоимости AZAV-сертифицированного курса и не возвращается. Если программа ведёт к признанному профессиональному экзамену — можно проверить Aufstiegs-BAföG. Работодатель также может финансировать обучение частично или полностью — особенно если программа напрямую связана с текущей должностью
